۱۰ نکته مهم قبل از امضای قرارداد بیمه عمر

حتما نام بیمه عمر به گوشتان خورده! بیمه عمر یکی از بیمه‌های پرطرفداری است که به عنوان یک پشتوانه مالی برای آینده و نوعی سرمایه‌گذاری شناخته می‌شود.

البته بیمه عمر گاها با نام‌های دیگری مثل بیمه زندگی و بیمه آینده ساز نیز عنوان می‌شود.

به دلیل عدم آگاهی عموم مردم نسبت به بیمه عمر و شناخت شرایط آن؛ بیمه عمر در ایران آنچنان که باید مورد استقبال قرار نگرفته است!

اما در این مقاله‌ی کوتاه اما مفید سعی داریم به تعریف بیمه عمر و شناخت نکات مهم انتخاب آن بپردازیم.

بیمه عمر که زیر مجموعه بیمه اشخاص و یکی از انواع بیمه‌های درمانی شناخته می‌شود یک روش بلند مدت برای سرمایه‌گذاری با مزایای مناسب است.

بنابراین اگر شما هم به عنوان یک پشتوانه مالی درباره بیمه عمر فکر می‌کنید، بهترین انتخاب را در نظر گرفته‌اید!

یکی از مهمترین چالش‌های زندگی هر فرد به ویژه با وجود تورم‌های غیر قابل پیش‌بینی؛ تلاش برای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز مالی برای حمایت از خانواده و تامین فرزندان است.

شرکت‌های بیمه‌گر با ارائه خدماتی از جمله تنظیم قرارداد بیمه عمر می‌توانند تا حد زیادی کمک کننده باشند.

بیمه عمر انواع مختلفی دارد از جمله

• بیمه عمر زمانی، که برای جبران خسارت فوت بیمه شده بر اساس موعد مشخص در بیمه نامه صادر می‌شود.
• نوع دیگر بیمه مختلط پس‌انداز است که شرایط بهتری برای بیمه گذار دارد؛ از جمله آن که بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه، متعهد می‌شود که اگر بیمه گذار در طول مدت قرارداد فوت نماید
• یا در صورت حیات بیمه‌گذار و در موعد سررسید، مبلغ سرمایه‌گذاری شده به ذینفع مورد اشاره در بیمه نامه پرداخت شود.

به طور کلی انواع مختلفی از پوشش‌های بیمه عمر برای افراد قابل انتخاب است.

ممکن است هر فردی از خرید بیمه عمر هدف متفاوتی را دنبال کند بنابراین مهم است که با توجه به نیاز اصلی خود بیمه مناسب بخرید!

مثلا برخی از افراد به پوشش‌های بیمه اهمیت بیشتری می‌دهند اما از طرفی افراد دیگر به سود و سرمایه‌گذاری توجه بیشتری دارند.

در ادامه به مهم‌ترین نکات پیش از خرید بیمه عمر اشاره می‌کنیم:

۱- توان مالی خود را در نظر بگیرید.

یکی از مهمترین نکات مورد توجه آن است که به توان مالی خود دقت کنید؛ بنابراین باید حق بیمه‌ای را که به شرکت بیمه پرداخت می‌کنید بر اساس درآمد و توانایی مالی خود انتخاب کنید.

انتخاب نوع بیمه‌ای که حق بیمه سنگین‌تری دارد ممکن است شما را تحت فشار مالی قرار دهد. از طرف دیگر انتخاب حق بیمه بسیار کم، تاثیری بر سرمایه‌گذاری شما در بلند مدت نخواهد داشت! پس در این خصوص توجه کنید که دقیقا مبلغی که به توان مالی شما نزدیک است انتخاب کنید.

۲- بیمه عمر انواع مختلفی دارد؛ بهترینش را انتخاب کنید.

همانطور که اشاره کردیم انواع بیمه عمر از جمله بیمه عمر زمانی، بیمه تمام عمر، پس انداز، بازنشستگی، مستمری و آتیه و ... است

هر یک از این انواع بیمه پوشش‌های مخصوص خود را دارد مثلاً در بیمه عمر مختلف حتی اگر فرد بیمه شده فوت کند یا در پایان تاریخ بیمه نامه زنده باشد سرمایه‌اش به افرادی که او انتخاب کرده می‌رسد.

۳- مدت بیمه نامه را در نظر بگیرید.

یکی از مهمترین نکات قابل توجه در خرید بیمه عمر، مدت بیمه نامه است. بیمه عمر هم مانند سایر بیمه‌ها به صورت بلند مدت و کوتاه مدت ارائه می‌شود.

اما باید در نظر داشت که بیمه عمر کوتاه مدت ممکن است سودآوری مورد نظر شما را نداشته باشد حتی گاهی ممکن است منجر به ضرر و زیان نیست بشود پیشنهاد ما این است که طرح‌های بیش از ۵ سال را برای بیمه عمر خود انتخاب کنید.

۴- برای انتخاب پوشش‌های بیمه به آینده توجه کنید.

پوشش‌های بیمه عمر چه در زمان حیات و چه پس از فوت انواع مختلفی را دارد؛ بنابراین انتخاب پوشش‌های مناسب بسیار مورد اهمیت است.

مثلا یکی از پوشش‌های مورد توجه در بیمه عمر پوشش بیماری‌های خاص است که در صورتی که بیمه شده در طول مدت بیمه نامه به دلیل هرگونه عارضه جسمی به بیماری‌های خاص از جمله سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی و... دچار شود، تحت حمایت بیمه بیماری‌های خاص قرار می‌گیرد.

یا مثلا پوشش فوت بر اثر حادثه از دیگر پوشش‌های بیمه عمر است که در صورت فوت یکی از اعضای خانواده در اثر وقوع یک حادثه، شرکت بیمه سه برابر سرمایه فوت را علاوه بر سرمایه فوت عادی به ذی‌نفعان بیمه نامه پرداخت می‌کند.

اصلی‌ترین پوشش بیمه عمر، پوشش سرمایه فوت است که سرمایه فرد فوت شده به افراد مشخصی منتقل می‌شود.

۵- به توانمندی‌های شرکت بیمه توجه کنید.

به طور کلی زمانی که یک شرکت بیمه توانمندی و تعهد پرداخت خسارت به مشتریان را دارد توانگری مالی بالاتری دارد. سازمان بیمه مرکزی هر ساله سطح توانگری مالی شرکت‌های بیمه را اعلام می‌نماید.

به طور مثال شرکتی که توانگری سطح بالاتری داشته باشد می‌تواند در زمان کوتاه‌تری خسارات مشتریان را پرداخت نماید.

۶- به سوددهی و سرمایه بیمه عمر توجه کنید.

قبل از استعلام بیمه عمر باید به سوددهی توجه کنید؛ شرکت بیمه هر ساله سود تضمینی را به سرمایه افراد بیمه شده اضافه می‌کند و  علاوه بر آن سود مشارکت در منافع نیز قابل دریافت است سود تضمینی در عموم شرکت‌های بیمه مشابه و بااختلاف ناچیزی ارائه می‌شود.

۷- در سن پایین بیمه بخرید.

بسیاری از کارشناسان بیمه اعتقاد دارند که بهترین زمان برای خرید بیمه عمر در سنین کودکی می‌باشد.  چرا که این اقدام در سود و سرمایه‌گذاری نقش بسیار مهمی دارد؛ پس توصیه می‌شود که والدین در صورت امکان در زمان تولد فرزندشان برای او بیمه عمر خریداری کنند.

۸- نوع دریافت سود خود را مشخص کنید.

در زمان اتمام اعتبار بیمه‌نامه‌ بیمه عمر، به انتخاب بیمه گذار امکان دریافت سرمایه و سود به صورت یکجا و مستمری وجود دارد.

اما به طور کلی دریافت سود به صورت یکجا و کلی پیشنهاد می‌شود چرا که نفع بیشتری برای بیمه‌گذار دارد و امکان پرداخت  سود به شکل مستمری تا آخر عمر توسط شرکت‌های بیمه وجود ندارد.

۹- ذی‌نفعان بیمه عمر را به دقت تعیین کنید.

نکته بسیار مهم دیگر در بیمه عمر آن است که ذی‌نفعان مورد نظر در بیمه عمر را در پرسشنامه تعیین کنید.

در قسمت استفاده کنندگان سرمایه بیمه عمر در صورت فوت بیمه شده، نام افرادی را ثبت کنید که بعد در صورت فوت از سرمایه بیمه نامه عمر شما استفاده نمایند، این افراد می‌توانند اعضای خانواده یا سایر افراد دیگر با یا بدون وکیل باشند حتی می‌توان برای هر فرد درصد معینی را تعیین کرد.

۱۰-امکان کاهش یا افزایش سرمایه در بیمه عمر

این امکان را در نظر بگیرید که می‌توانید در سال درصدی را به حق بیمه خود که به شرکت بیمه پرداخت می‌کنید اضافه کنید چرا که این موجب می‌شود از کاهش ارزش پول بر اثر تورم تا حد زیادی جلوگیری کنید مثلا می‌توانید هر سال درصد ثابتی را به حق بیمه‌ی پرداختی خود اضافه کنید.

با توجه به نکاتی که ذکر کردیم بیمه عمر می‌تواند به عنوان یک راه حلی برای پس‌انداز اجباری در نظر گرفته شود چرا که با این روش می‌توانید میزان بیشتری پس‌انداز کنید و تا حدی از مخارج بیهوده بکاهید!

شرایط خرید بیمه عمر برای آینده، در هیچ دوره یکسان نیست چرا که  ممکن است اتفاقات غیر قابل پیش‌بینی همچون بیماری و غیره مانع از خرید بیمه عمر در آینده شود.